“支款倒计时1天，3%以下利率终末一天！”“年化2.58%以下终末一天，需要办理的不错奏凯相关我”……近日萝莉 崩坏：星穹铁道，在北京使命的李华（假名）在一又友圈看到银行客户司剃头文辅导，消耗贷利率优惠行径行将驱散。

▲某银行客户司理一又友圈 开端：受访者提供

有音信称，多家银行近日调度“低于3%”利率的消耗贷居品，暂停配发低利率消耗贷利率优惠。中新经纬向业内东说念主士求证，有的银行默示如实收到相关奉告，有的银行客户司理已在提醒有资金需求的客户尽快支款。

业内东说念主士以为，金融机构应摈弃畛域情结和速率情结，不追求浅显的畛域增长和商场份额，而是应将贷款利率保捏在合理水平，增强营业可捏续性。

已有银行上调至3%以上

“周末看到消耗贷利率要上调的音信，我昨天（3月30日）马上把消耗贷提议来了，用掉了2.58%的利率优惠券。”在北京使命的张明（假名）给中新经纬提供的某银行APP截图表示，其账户内有多张低于3%的闪电贷利率券将至当天（31日）到期。他告诉中新经纬，该行客服东说念主员称后续是否还会持续发新的优惠券还莫得奉告。

▲某银行消耗贷利率优惠券 开端：受访者提供

某股份制银行华东地区一分愚弄命主说念主员告诉中新经纬，“今天（3月31日）是一季度终末一天，要加紧营销，之前给客户发的2.58%利率券亦然今天到期，未来驱动3%以下利率就不复存在了。”

中新经纬以客户身份致电某城商行北京一支行，客户司理称，上周五（28日）上昼及之前，该行个东说念主消耗贷利率最低为2.65%，上周五下昼利率上调，近期王人不会低于3%。另一家城商行北京一支行的客户司理相似默示，该行的个东说念主消耗贷利率已调度至3%以上。

多家银行个东说念主消耗贷余额上升

近一段时间以来，银行消耗贷利率不停走低，据媒体报说念，有的银行消耗贷利率低于2.5%。

对此，招联首席商讨员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对中新经纬默示，面前，受入款利率裁减等成分影响，银行资金成本有所下落，裁减个东说念主消耗贷款利率具有一定基础。同期，部分银行动了扩大商场份额，但愿通过较低利率蛊卦更多客户，这是一种“薄利多销”的促销行动。

近日，已有23家A股上市银行败露了2024年年报。从败露个东说念主消耗贷款余额（各银行消耗贷败露口径不同，不统共可比）的银行来看，有17家银行2024年个东说念主消耗贷款余额较上年末有所加多。

从变动幅度来看，交通银行、重庆银行、农业银行同比增速位列前三位，区别为90.44%、50.58%和39.76%。张家港行、浙商银行、吉祥银行个东说念主消耗贷款余额区别较上年下落42.21%、19.97%和12.95%。

董希淼以为，消耗贷款利率裁减，有助于裁减金融消耗者利息支拨，提高消耗者恳求消耗贷款的意愿，从而有助于提振消耗、扩大内需。而部分银行推出超低利率的消耗贷款，时常针对优质客户群体，对客户事业、收入等有较高条款，因此不具有多半性，风险总体可控。

不外，董希淼强调，个东说念主消耗贷款利率过低，可能产生一些负面作用：一是可能让消耗者产生“利率幻觉”，不顾个东说念主履行盲目恳求，从而加重个东说念主债务职守；二是消耗贷款可能被套用、挪用，从而导致信贷资金违法流入成本商场、招待商场等。

“站在借钱东说念主的视角看，过低的利率容易设备借钱东说念主过度假贷，并将贷款用于非消耗类用途，加大已往还款压力和风险，从长久看，对借钱东说念主亦然一种挫伤。因此，过度的低利率属于一种双输行动，四肢阶段性的促销无可厚非，但不可变成常态。”苏商银行特约商讨员薛洪言对中新经纬默示。

“贷款利率应保捏在合理水平”

近日，上市银行密集召开2024年度功绩说明会，上市银行科罚层多半被问到对于零卖贷款钞票质地的问题。

从败露个东说念主消耗贷款不良率的15家银行看，驱散2024年末，有6家银行的个东说念主消耗贷款不良率较上年末出现上升，其中工商银行个东说念主消耗贷不良率达2.39%，较上年末的1.34%上升了1.05个百分点，中信银行、农业银行个东说念主消耗贷不良率区别较上年末上升0.59个和0.51个百分点。浦发银行、邮储银行（年报败露项为“个东说念主其他消耗贷款”）、中国银行（年报败露项为个东说念主贷款中的“其他”）的个东说念主消耗贷款不良率下落幅度较大，区别为0.50个、0.47个和0.44个百分点。

薛洪言以为，在息差收窄的布景下，银行之间“卷”消耗贷利率，进一步压降银行息差，枯竭营业可捏续性，属于一种无序竞争，不利于银行本身的可捏续发展。此外，部分机构为争夺客户仍存在禀赋下千里倾向，不良率攀升风险或将加重。

薛洪言进一步强调，单纯依靠“低利率+高额度”的同质化竞争难以造成客户黏性，一朝优惠驱散，部分借钱东说念主可能转向其他银行，导致营销插足难以转机为长久价值。

董希淼默示，金融机构应摈弃畛域情结和速率情结，不追求浅显的畛域增长和商场份额，而是应将贷款利率保捏在合理水平，增强营业可捏续性。金融科罚部门应率领自律机制充分进展作用，加强对金融机构的辅导温存序。

薛洪言也以为，针对面前消耗商场，金融机构银行消耗贷的已往解围场地需从“价钱竞争”转向“价值深耕”，具体可从场景镶嵌与客群细分出手进行居品翻新。

薛洪言指出，最初，场景化镶嵌是破局要津。消耗贷的履行是作事于具体消耗行动，银行应跳出单纯放贷逻辑，主动对接消耗趋势和消耗场景；其次，进行客群分层与区域下千里，针对不同客群援助针对性居品，提高各别化竞争才能；同期，捏续发力金融科技，提高风控水平的同期优化用户体验。最终绸缪是将消耗贷融入实体消耗链条，通过各别化作事体系达成从畛域推广到质效耕作的转型。

文：魏薇 实习生 陈卓萝莉 崩坏：星穹铁道